理财的本质是实现钱的有效配置。

钱总是稀缺的，通过理财让合适的钱做合适的事，在其位谋其政。

让手头上稀缺的钱发挥最有效的作用。如保险的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱不应该只存在银行活期里面。

资产如何分割？

整体资产分成：活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障四笔钱。

通过投资的复利效应使资产获得保值增值，而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行。

投资为生钱，保险为护钱，缺一不可。

这四笔钱是什么？

活钱管理

活钱管理账户的钱，指的是随时需要用的钱，主要是用于 3-6 个月的日常开支。

因此，该账户存的钱主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高。

考虑这些特点，我认为公募基金中的货币基金，最适合用于活钱管理。

但货币基金数量有很多，超过 600 只（包含不同份额），业绩方面也会有差异。

近一年，收益最好的货基收益率超过 4%，而最差的收益率仅有 1.6%。（数据截止至 2019 年 2 月 20 日）

要从几百只里面挑出好的，需要费挺大点劲的。

同时，你还要经常观察挑出来的货币基金，是不是还保持不错的收益，有没有更好的可以替换，这就需要花费一些时间了。

稳健理财

稳健理财账户的钱，指的是半年以上、3年以内，有具体用途但无需随时动用的钱。

比如，计划明年买房付首付的钱，计划今年年底去旅游的钱，计划半年后去度蜜月的钱等等。

这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。

这个账户的钱，除了固定收益的理财产品，严谨专业搭配基金组合来打造浮动收益的投资品，也能实现较为稳健的理财管理。

通过配置数只优质的股票基金和债券基金，去构成了一个适合投资半年以上，预期年化收益能在 4%-8%，严控净值回撤的产品，力求获得最优收益风险比。

长期投资

长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好是你 3-5 年内都不需要用到的。

这部分钱投资期限较长主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高的收益。

而长期投资的主要收益来源是经济增长带来的红利。

我们希望找到合适的投资渠道，通过合适的投资方法，让自己的财富能伴随经济发展实现增长。

考虑到中国股市伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点，推荐的是通过定投指数基金+估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。

保险保障

保险保障账户的钱，则是在不确定的未来中，给你的生活托底。让你不至于在风险发生的时候承受过多的损失。

别小看设立该账户的目的，我们在生活中，仅仅依靠攒钱和生钱是不够的。

因为有可能因为一次意外事故而造成你家的“水库”决堤，或者是损失惨重，使你家的钱财大量流失，甚至负债累累，损失殆尽。

为什么要这么分？

这里先普及一个知识点：

金融的三个属性——收益性、风险性、流动性

这其实是实现总资产有效复利所遵循的底层逻辑。

1、风险性和收益性成正相关，越安全的投资，其收益就越低，反之亦然。

2、流动性和收益性两者一般成负相关。流动性越高，收益性越低；流动性越低，收益性越高。

因此，理财不能只看到收益一项，更重要的是看到期限和风险。

这也是为什么会在复利效应中提到，要你根据本金中不同资产的时间和风险性要求，选择合适的产品去获取合理的收益。

所以，我们需要把手中的本金，根据可投资时间的长短和可承受风险的大小，做一个划分，然后再去选择合适的投资产品去获取合理的收益。

只有让合适的钱去做适合的事，才能让它们发挥最有效的作用。

四笔钱的比例一般是多少呢？

举个例子供参考，一个一线城市初入职场的人，假设月收入是 1 万元，每月收入的分配可以这么分配：

当然，这个比例并不是通用的，现实中每个家庭的情况差别也很大，你需要根据你自己的具体情况来做安排。

这四笔钱中活钱管理、稳健理财、长期投资属于投资部分，保险保障属于保障部分。

在投资中我们除了可以利用复利效应使资产获得保值增值，也需要利用保险为我们的投资乃至生活建立一张安全网，确保复利效应有效进行。

这两者一为生钱，一位护钱，缺一不可。

所以说，掌握“四笔钱”的理财思维，可以更好地帮助你根据具体的用途，为不同的资产寻找合适的投资产品，从而建立一个属于你自己的理财系统。

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