相信很多人都听银行理财经理介绍过标准普尔资产象限图，这是个被很多人认为经典的资产配置理论。在悟空问答里，我也经常见到有的理财专家在回答提问时会用到这个模型。这个理论最主要的内容就是，家庭资产要分为要花的钱占10%，用于短期消费，保命的钱占20%，用于意外重疾，生钱的钱占30%，投资股票基金房产，保本升值的钱占40%，投资债券信托分红险。
我在给银行员工上课的时候，我经常会问，你们自己用了这个标准普尔资产象限图给自己配置吗？你说让客户做教育金，你自己存了教育金了吗？你们银行做了很多拉存款的活动，拉存款的银行人，自己存了钱吗？这几个问题一问，很多银行的伙伴们就会笑了。
其实，大家一看就明白。不同的家庭，情况差异是非常大的。比如一个家庭，年收入15万，有一套房子，贷款80万，每月还贷5000元钱，家庭现在存款10万元。这样的家庭，1万元用于生活费？2万元买意外重疾险，3万元买股票基金，4万元产买债券分红险？这样配置，连没学金融的普通老百姓都会笑了，1万元怎么够用6个月。再比如一个家庭，在一线城市有两套房，没贷款。家庭金融资产200万，年收入60万。让这个家庭拿20万作为3-6个月的生活费，买40万的意外重疾险，60万投股票基金房产，80万买债券信托分红险。也就是一个月至少要3万生活费，一年要40万生活费。然后买了一大堆保险，这样的配置适合他吗？
家庭的理财规划，一定要结合每个家庭的实际情况。资产分为要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱，这个分类可以参考，但不能完全套用。有的家庭，重心放在要花的钱上，保命的钱要有，但占比不能高，保本升值的钱适当占有一定的比率。比如一个年收入15万，存款10万，房贷80万的家庭，一年5-8万元用于生活费，5万元还房贷，2000元购买消费型保险，2万元购买中长期的保险用于子女教育，股票基金这类资产暂时不配置。
理论是要用于实践的，实践检验后适合的理论才能更好的推广。金融行业的从业者，一定要为客户提供专业的金融服务，而不是从完成任务的角度，只想多卖保险、多卖基金，用一个不适合每一个人的理论去误导老百姓。普通老百姓也要自己学会判断，分析自己家庭资产配置中的风险，及时做好弥补。
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